השאלה הנשאלת היא - מה ניתן לעשות בכדי להימנע מפיגורים במשכנתא?! ובכלל, האם לאחר
?שהגענו למצב בו יש חוב פיגורים במשכנתא - יש דרך לחזור למשמעת תשלומים רגילה

מאמר זה יחולק לשלושה חלקים, ששמים להם יחדיו למטרה להתמודד עם תופעת הפיגורים
-במשכנתא אליה נקלעים לווים רבים בעל כורחם - ונראה שדרך תכנון נכון והתמודדות בוגרת
.ניתן להימנע ממנה מבעוד מועד

ראשית - כיצד לתכנן לקיחת משכנתא שמראש תמנע אפשרות לפיגור
שנית - כיצד להתמודד עם מצב בו אנו עומדים בפני תקופה קשה מבחינת תשלומים
ולבסוף - מה לעשות אם נקלענו למצב של פיגור במשכנתא כדי למנוע את סיבוך התהליך

 
:חשוב להבין שפיגורים במשכנתא הינם בעייתיים משתי סיבות עיקריות

א. ריבית פיגורים היא ריבית יקרה ביותר השווה לריבית פריים + 6.5%. בחישוב פשוט, היום
מדובר על ריבית של 12.5% שנתי! מה שאומר שפיגור של 10,000 שקלים במשכנתא (נניח שני
!תשלומים שלא שילמנו) הנגרר לאורך שנה, יצבור ריבית של למעלה מ-1,300 ש"ח

ב. היסטוריה של משכנתא שנוהלה עם פיגורים, נחשבת ל"היסטוריה בעייתית" שתקשה עלינו לקבל
תנאים מועדפים במשכנתא הבאה. יתרה מזאת, ישנם בנקים שימנעו מלתת משכנתא בכלל
ללווים שיש היסטוריה של יותר מפיגור אחד במשכנתא הישנה שלהם, ובמידה ותהיתם - זאת בדיוק
.הסיבה שלווים המעוניינים למחזר משכנתא מתבקשים להביא תדפיס של ניהול התשלומים שלהם

 
תכנון מראש שימנע פיגור במשכנתא

.זהו אולי החלק הבנאלי ביותר במאמר, אבל החשוב ביותר
הרוב המוחלט של הפיגורים במשכנתאות היה יכול להימנע אם הלווים היו נמנעים ממשכנתא עם
.החזר חודשי מנופח - ונצמדים לסכום שהם באמת יכולים להחזיר
שימו לב, אין זה בהכרח אומר שאותם הלווים היו צריכים לוותר על בית חלומותיהם - אלא לשקול
אפשרות לפרוס את המשכנתא ליותר שנים (גם במחיר של ריבית יותר גבוהה) וכן אולי לחפש
.סיוע מהמשפחה בשביל ההון העצמי ההתחלתי

קוראי המאמרים הקבועים שלי כבר רגילים לזה שאני אוהב לתת דוגמאות מספריות, בואו נראה
:איך בקלות שמעון ושרית היו יכולים למנוע כניסה לפיגור במשכנתא

שמעון ושרית, זוג יונים, החליטו על בית חלומות במודיעין שעלותו 600,000 ש"ח, כאשר
בידם הון עצמי של 120,000 ש"ח (מתנות מהחתונה ששילמו עבורה ההורים), קרי שעור מימון
.של 80% שהם צריכים לקחת מהבנק
יחד הם החליטו על פריסת משכנתא ל-12 שנה, מה שמביא להחזר חודשי (יחד עם ביטוחים, וביטוח
.שהם נדרשים לעשות בשל שיעור המימון הגבוה) של כ- 4,500 ש"ח EMI
המשכורת של השניים היא 14,000 ברוטו, נראה להם סביר להשאיר כ-10,000 ש"ח ביד ומרוצים
.הם חתמו על המשכנתא
אחרי חמש שנים ושני ילדים, פתאום ההוצאות החודשיות מגיעות בקלות ל-10,000 ש"ח ונוצר מצב
שהתשלום של המקדמה למעון לבן בן השלוש ולמטפלת של התינוק (כדי ששרית תוכל לחזור לעבוד) הוביל
.לפספוס של שלושה תשלומים במשכנתא
.המצב החנוק הוביל ל-13,500 ש"ח חוב לבנק, התרעות ומכתבי אזהרה - ולמצב מעיק ומלחיץ

?מה היו יכולים השניים לעשות מבעוד מועד

א- הילדים לא היו בתמונה לפני חמש שנים?? הרי שרית ידעה שהיא רוצה שני ילדים ושיהיו תקופות, אחרי
חופשת הלידה שלה - שהם יחיו ממשכורת של 9,000 בלבד של שמעון (נפרגן לו 11,000 כי הוא
.(קיבל העלאה בעבודה - זה עדיין מעט להחזר חודשי של 4,500 ש"ח

ב- פריסת המשכנתא ל-18 שנה במקום, הייתה עולה עוד 0.2% בריבית אבל מורידה את ההחזר החודשי
ל-3,600 ש"ח! הפרש של כמעט 1,000 שקלים שבניהול פיננסי נכון היו נחסכים לטובת המעון
.והמטפלת - והפיגורים לא היו מגיעים

ג- לבסוף, הלוואה מההורים - אבא של שמעון הציע כ"כ יפה, אבל שרית לא רצתה שהם יהיו תלויים
EMI בהורים של שמעון וחבל. עוד 60,000 ש"ח במימון עצמי היה מוריד את הצורך בביטוח
!וכמובן מוריד את המשכנתא בעוד300-400 ש"ח בחודש

לסיכום, ראינו איך תכנון עתידי נכון ומושכל יכול לעשות את ההבדל בין פיגור במשכנתא שנוצר
בתמימות אבל עשוי להגיע לחוב של יותר מ-13,000 ש"ח + ריבית של 2,000 ש"ח
.בשנה (כמובן בדוגמא לעיל), לבין התנהלות פיננסית רגועה ונטולת לחצים

...אז כעת שהבנו איך להימנע מראש מפיגור, בואו נראה איך אפשר להימנע מפיגור רגע לפני שהוא קורה