מה לעשות אם נקלענו לפיגור במשכנתא

לפני הכל, חשוב לי להבהיר שלא מדובר בעצות איך להתחמק מתשלום חוב משכנתאות וגם אין במאמר
הזה שום נוסחאת פלא עבור "מפגרים סידרתיים" שמצליחים פעם אחר פעם לצבור חובות של עשרות
.אלפי שקלים במשכנתא

לפעמים לווים שחזר להם הוראת הקבע של המשכנתא, בכלל לא שמים לב, מאחר ולבנקים
מסויימם יש "הסדרי העמסה" בהם המערכת מוסיפה אוטומטית תשלום של 500 ש"ח על-חשבון
.החוב שנצבר, אחת לחודשיים, כל עוד הפיגור נמוך או שווה לגובה החזר חודשי אחד

חלקו השלישי של המאמר נועד לעזור ללווים, דוגמאת שמעון ושרית, שפספסו שניים-שלושה
תשלומים במשכנתא (במקרה של הזוג מדובר על חוב של13,500 ש"ח) אבל אינם יכולים לשלם
.אותו באופן חד פעמי ולסגור את החוב
חשוב להבהיר שעל חוב דוגמאת זה, לא יגיעו המשפחה למצב של כינוס הנכס אבל מכתבי ההתראה
שישלח הבנק, ואפילו מכתבים מעו"ד שעשוי לקבל אל ידו את התיק - בהחלט עשויים לתרום לניפוח
.של החוב עד לכדי עשרות אלפי שקלים

?אגב, מתי כן יגיע התהליך לכינוס נכסים
עבור רוב הבנקים - מדובר כאשר החוב במשכנתא הוא כ"כ גבוה (ביחס לסכום שנלקח) כך שאין לבנק
ברירה אלא לבצע הפרשה של כל כספי המשכנתא לחובות מסופקים - דבר שגורם לו לדווח על הפסדים
"בדו"ח השנתי. במצב זה, עומק הפיגור מוגדר גבוה מאד ובכדי לא לסווג את ההלוואה כ"חוב אבוד
.יועבר התיק לידי עו"ד שמתמנה לכונס נכסים ע"י בית-משפט

?אז מה שמעון ושרית יכולים לעשות אם יש חוב של כ-15,000 במשכנתא

סגירת החוב במכה אחת
מבחינת הבנק, תשלום החוב "במכה" הינה האופציה הטובה ביותר, ולעיתים אף הבנק יוותר על עלות
.קנס שניתן כמו "מכתב אזהרה" (קנס של כ-200 ש"ח) בתמורה לסגירה של החוב
,חשוב לציין שסגירה במכה אחת אינה בהכרח אומר שלווה צריך לשלם את הכל במזומן
לעיתים, מקורות מימון חלופיים עשויים להיות זולים יותר מתשלום של ריבית הפיגורים של הבנק
.וטומנים בחובם את היתרון שהמשכנתא לא מוגדרת כמשכנתא בפיגור

:בין האפשרויות העומדות בפנינו

סגירת החוב במזומן
מימון חוץ בנקאי - הלוואה מחברת אשראי או מגורם אחר
(תשלום החוב בכרטיס האשראי בקרדיט (תשלומים עם ריבית

.כל אלו משולים לסגירת החוב במזומן מבחינת הבנק, והמשכנתא תצא מסטטוס של הלוואה בפיגור

הסדר פריסה
לא כל הבנקים, אבל חלקם, מפעילים מערך גבייה שעומדים מאחוריו בני אדם, שלעיתים אפילו
...אפשר לדבר איתם
מזרחי-טפחות למשל, מפעילים מערך גבייה בשתי רמות: טלפוני - בו לפקידים יש סמכות לבצע
פריסה של החוב עד 10-12 תשלומים והמערך הארצי - שם מטפלים במקרים קשים יותר ולפקידים
.סמכויות נרחבות יותר

חשוב לציין כי בנקים אחרים שמעבירים טיפול במשכנתא מפגרת ישירות לעו"ד - גם כן מעניקים
.לאותו עו"ד סמכויות להגיע להסדרי פריסה בשמם עם הלקוח
לא לשכוח! פריסת החוב במשכנתא איננה משולה לפריסה מחודשת של המשכנתא ועדיין תשלמו עליה
.ריבית פיגורים גבוהה! עבור פריסה שנעשתה ע"י עו"ד - תשלמו לו דמי טרחה, כל עוד התיק פעיל

עוד נקודה חשובה היא שכל עוד יש הסדר פריסת חוב ההלוואה עדיין מסווגת כ"הלוואה בפיגור"ולא
.ניתן לבקש גרייס/הקפאה או כל הטבה אחרת

יש זכאות? עכשיו זה הזמן לועדה הבין-משרדית
ולבסוף, בחלק הקודם הזכרנו כהערת אגב את הועדה הבין-משרדית הכוללת את נציגי הבנקים ומשרדי
הממשלה השונים, בינהם משרד השיכון. ועדה זו שמה לה למטרה לבחון תיקים של פיגור במשכנתאות
הכוללות מרכיב זכאות (הרי בכל-זאת מדובר בהלוואה מכספי המדינה) ולה יש סמכות לפעול גם
!בחלקים של אותה הלוואה שניתנו על-ידי הבנק
המשמעות היא שלווה שהגיע למצב קשה באמת, וזקוק לסיוע, יכול להגיש בקשה בעלות של כ-130
ש"ח והועדה תדון בתיק שלו. לועדה סמכות להורות על הקפאת המשכנתא לתקופות, על פריסה מחדש
.של החוב או כחוב בהלוואה או אפילו כהארכת המשכנתא הרגילה

לסיכום
פחות רציתי להיכנס לנושא של כינוס נכסים ועירוב ההוצאה-לפועל, מאחר והמאמר מיועד ללווים
.בפיגור חד פעמי ופחות למצב בו המשכנתא אינה משולמת דרך קבע, תהא הסיבה אשר תהא
על רגל אחת, חשוב להבין שברגע שהתהליך מגיע לידי עו"ד (מעבר למכתב אזהרה אחד) - הדבר תמיד
:אינו מיטיב עם הלווה
העו"ד לוקח דמי טרחה וקנס על כל מכתב שהוא ממציא; לעו"ד יש מנדט לערב את ההוצל"פ במקרים
בהם הוא מאמין כי ניתן לגבות את החוב ללא מכירת הדירה (על-ידי עיקולים); הוא יכול להעביר את התיק
.ו/או להתמנות בעצמו לכונס נכסים וכאמור לנסות למכור את הנכס, ללא התחשבות במחיר השוק הריאלי
שימו לב- גם אם הנכס נמכר במחיר הנמוך מיתרת ההלוואה+החוב, נגד הלווה תוגש אח"כ תביעת
!שארית החוב מטעם הבנק - אפילו אם הכונס ירד מתחת למחיר השוק בכוונה תחילה

הנקודה היא, שלא משתלם להגיע למצב בו התיק מטופל ע"י עו"ד בשום מצב. דחייה של התעסקות
בחוב שנצבר, או הימנעות מנסיון להגיע להסדר מסויים לפני ואחרי שנוצר הפיגור - רק יכול לעשות
.נזק כספי רב בטווח הארוך

אם נחזור לשמעון ושרית, נראה שהשניים לקחו ברצינות את העצות במאמר הזה - הגיעו להסדר של
.החוב שנוצר במהרה ומאוחר יותר אף קיבלו הלוואה נוספת לצורך שיפוצים לחדר ילדים חדש
Happy End :-)