מה מציעות לנו הלוואות משכנתא בימים אלה? ובכן, לא מעט מסלולים אטרקטיביים אבל גם לא מעט התחייבויות. הלוואות משכנתא הן לא רק המסגרת המקובלת לקניית נדלן. הן מכלול של רכיבים פיננסיים ומשפטיים. ואין המדובר רק במחויבות ארוכת טווח אלא בהתחייבות כספית שעלולה להביא את הסכום על חלקו של הנכס שבעבורו נלקחה ההלוואה עד לפי שניים, בייחוד אם לקחתם משכנתא לארבעים שנה.

נניח לרגע שיש בית שאתם רוצים לגור בו. אם תשכרו אותות תשלמו שכר דירה של 4,000 שקל בחודש. אם תקנו אותו, תשלמו 5,000 שקל בחודש על המשכנתא כדי שלם חצי מערכו של הבית (נניח שכבר יש לכם חצי מהסכום לשלם מיד) במשך ארבעים שנה. בסוף יהיה הבית הזה שלכם. לעומת זה, אם תשכרו אותו תוכלו להסב 1,000 שקל בחודש לאפיק חיסכון כלשהו המניב תשואה נאה. הבית לא יהיה שלכם אבל אחרי ארבעים שנה ייתכן שיהיה לכם יותר כסף באפיק החיסכון שבחרתם, סכום כסף השווה יותר מחצי הבית הזה! תופסים? זאת דוגמה סתמית להמחשה בלבד, אבל היא מריצה למסקנות:

הלוואות משכנתא ומשך הזמן של ההחזר

הלוואות משכנתא כדאיות לטווח קצר של שנים. במשך תקופת חיים ערכו של הכסף יורד. אין איש יודע מה ילד יום ואם הכנסתו תגדל או תקטן לאורך שלושים-ארבעים שנה. בדרך כלל מדד המחירים לצרכן עולה ורמת החיים עלולה לרדת. המשכנתא לא יורדת. הלוואות משכנתא שנלקחות לשנים ארוכות מסבות לך נחת כביכול, אבל משמעותן הכספית היא תשלום גדול בהרבה מערכו הריאלי של הבית הנקנה באמצעותן.

הלוואות משכנתא והסיכונים שבהן

הלוואות משכנתא כאילו מאפשרות לך דירה משלך אבל הן יכולות גם לפגוע. ראשית, הן כרוכות בלא מעט עשייה וניירת שתמיד נלוות אליהן הוצאות כספיות: בקשת משכנתא, בדיקת הקבלן ותשלום לשמאי, תשלום למתווך או שכר טרחה לעו"ד מקרקעין או נוטריון, הליכי רישום בטאבו, שיעבוד הנכס, ביטוח המשכנתא, מס רכישה, וכמובן, ריבית גבוהה למַלווה כפי שהדבר אופייני בלקיחת הלוואות משכנתא לעשרות שנים. והסכנות הן, שאִם משום מה לא תוכלו לשלם את החזרי המשכנתא תפוּנו מביתכם שלכם, או שחשבתם שהוא שלכם, אבל לא, הוא של הגוף המַלווה. אמנם יש חוק שאומר שאזרח שלא צלח את תשלומי המשכנתא זכאי לדיור מוגן, אבל לעתים הגופים המַלווים מחתימים את הלווים על ויתור על הזכות הזאת. העצה הפרקטית במקרה כזה היא פשוט למכור את הנכס שעושה לכם צרות ולעבור לדירה שכורה קטנה וחמודה.

דירה להשכיר

נכון כי בבית שכור אינכם מממשים את כל החלומות שלכם. לא חימום תת רצפתי, לא הזזה של קירות לפי המארג המשפחתי שלכם וגם לא העיצוב האידיאלי. מצד אחר, אפשר לשכור נכס סביר למראה, נוח למדי, אליו תוכלו להכניס את החפצים האהובים עליכם. בתקציב קטן מאוד תוכלו להסב את הבית לצורכיכם. לא תצטרכו לא לשלם מס רכישה ולא מס שבח על דירה שקניתם להשקעה, ואולי אף תוכלו להפנות חלק מהכנסתכם לאפיק חיסכון כלשהו. זכרו כי בין אפיקי החיסכון יש כאלה הפטורים ממס או כאלה שיש באחזקתם הקלות מס ניכרות, בייחוד באפיקים המיועדים לפנסיה, בהם קרנות השתלמות שאפשר לפדות גם בתוך שנים אחדות ולא רק בפנסיה.

קנות או לשכור – איזו חירות

זה לא להיות או לא להיות. ההחלטה הזאת צריכה לנבוע מחישוב כלכלי בלבד. אם יש בידיכם לפחות חצי מהסכום נדרש לקניית הבית וגם ידיעה כי תוכלו לפרוע את החוב בתוך 15 שנים - לכו על זה והשוו בין הלוואות משכנתא. תקופה קצרה = ריבית נמוכה.

*אין לראות במאמר זה כל המלצת השקעה או הסתייגות מהשקעה או ייעוץ פיננסי כזה או אחר.