קיימים מספר גורמים שיש לקחת בחשבון שמסלקים משכנתא, כאשר המשמעותי ביותר מתוכם הוא עלויות דמי ההיוון... להלן סקירת כל העלויות והשיקולים: דמי היוון דמי היוון הוא הפרש הריבית הממוצעת בשוק כיום לבין הריבית שקיבלתם , בשוויו הנוכחי (Pvalue). בהנחה שהיום הריבית יותר נמוכה, הרי שהתוצאה שמתקבלת יכולה להיות עשרות אלפי שקלים, שכן הבנק גייס כסף לפי תחשיב שיקבל ריבית מסויימת למשך תקופה - ולכן לא סביר שהוא יסכים להפסד פוטנציאלי של כסף. לדוגמא- נניח שהיום בשוק נהוגה ריבית של 4% ואתם נטלתם משכנתא ב-5% ונשארו לכם עוד 10 שנים הרי שעל כל שנה שנשארה למשכנתא תשלמו כ-1% מסכום הקרן כיום (תוך תחשיב גם בכך שהקרן פוחתת לאורך השנים), כך שאם נשאר לכם 100,000 ש"ח לשלם , מדובר בדמי היוון של קצת פחות מ-10,000 ש"ח... הנחות בדמי היוון - מתקבלות אוטומטית כאשר יש מרכיב של הלוואת זכאות באותה המשכנתא (לא כמשכנתא נפרדת). כאשר דמי ההיוון שליליים... מה לעשות, לא תקבלו החזר מן הסתם (אבל הדבר יקזז עלויות אחרות)... לצערנו לא ניתן להימנע מדמי היוון למעט במשכנתאות בריבית משתנה (כאשר מסלקים בתחת היציאה). במשכנתאות אלו ההיוון מחושב עד לתחנה הבאה ולכן נמוך משמעותית מזה שבמשכנתא בריבית קבועה. עמלת אי הודעה מוקדמת עמלה שניתן להימנע ממנה בהודעת 10 ימים מראש לבנק על הסילוק (מרגע ההודעה יש 20 יום להיכנס ולסלק את המשכנתא בפועל). במידה והודעתם ולא סילקתם - לא תוכלו להודיע בחצי שנה הקרובה על סילוק ותיאלצו לשלם את העמלה בד"כ מדובר על עמלה בגובה של כ-300 ש"ח בהתאם לגודל המשכנתא. עמלת מדד ממוצע עמלה כאשר מסלקים את המשכנתא לפני ה-15 לחודש (יום פרסום המדד). בעצם מאחר ומדד החודש הקודם טרם התפרסם - מחשבים הצמדת הקרן לפי המדד הממוצע של 12 החודשים הקודמים, והתשלום מתבצע כעמלה. בד"כ הסכום לא גבוה, וכדאי לשלם אותו כאשר יש צפי שהאינפלציה שעומדת להתפרסם תהיה גבוהה מהממוצע השנתי. בכל מקרה, אם לא רוצים לספוג (נניח צפי לאינפלציה שלילית נניח) יש לתזמן נכון עם עמלת אי ההודעה. עמלת הפרשי שער עמלה שקיימת רק בהלוואות דולריות, שנובעת מאי הודעה מוקדמת על הסילוק. החישוב לוקח את הפרש ממוצע שער הדולר של היומיים האחרונים משער הדולר ביום הסילוק. הסיבה לעמלה היא שסליקה דולרית נעשית תוך יומיים, אולם בפועל נראה שזו עוד עמלה שטותית שניתן להימנע ממנה בקלות - בהודעה בכתב יומיים מראש לבנק. עמלת תפעול עמלה בגובה 60 ש"ח על פעולת הסילוק עצמה. יש אפשרות לקיזוז עמלות? כן, קיים דבר כזה, כאשר ההיוון הוא שלילי, זאת אומרת שלבנק משתלם שתסלקו את המשכנתא, קרי הריבית שנהוגה היום בשוק יותר גבוהה מהריבית שאתם קיבלתם במשכנתא. במקרה כזה ניתן יהיה לקזז את כל העמלות דלעיל עם עמלת דמי ההיוון אולם לא מעבר לכך, הכוונה היא שהבנק לא יתן לכם החזר בגובה דמי ההיוון השליליים. השורה התחתונה היא שלא תמיד כדאי לסלק את המשכנתא. ההחלטה צריכה להיות כלכלית גרידא. בד"כ באמת משתלם לשלם אתהמשכנתא, מאחר והריבית שתקבלו על הכסף נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים, אולם - במקרה שדמי ההיוון בצירוף העמלות, יוצאים יותר מאשר חישוב של ההחזר החודשי עד לסיום תקופת ההלוואה - הרי שבמצב קיצוני זה, לא משתלם לסלק. כך או כך, אם החלטתם לסלק הקפידו להודיע לבנק בזמן, תדאגו שהדיווח על הסילוק יועבר כראוי ותשמרו את הקבלה על הסילוק. כך תהיו בטוחים שנפתרתם מהמשכנתא אחת ולתמיד!