א

אובליגו

Due Diligence .סך ההתחייבויות של לקוח מול המערכת הבנקאית .ככל שהאובליגו גבוה יותר כן הלקוח נחשב למוסכן עבור הבנק :ללקיחת מימון חוץ בנקאי אין השפעה על האובליגו. סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק תשלומים עתידיים, הלוואות אחרות, התחייבויות, חסכונות וכדומה (ולא רק מצב נתון .בחשבון העו"ש) הם המשפיעים על החלטת הבנק באם לאשר הלוואה או לא, ולא רק האובליגו

ב

בדיקת נאותות

Due Diligence לפני רכישת נכס כלשהו, תהליך של בדיקות הבאות להבטיח לרוכש ,כי לא מתבצעת עסקה לא כשרה, למשל שהנכס העומד לרכישה אינו משועבד .שייך באמת למוכר, אין בגינו חובות וכיו"ב רוב האזרחים מן השורה אינם בקיאים בפרטים אשר טעונים בדיקה ולשם כך ישנם .בעלי מקצוע (עורכי דין) אשר מבצעים את העבודה בתשלום וחותמים על נאותות העיסקה

בלון

הלוואה בה הלקוח מלווה כסף מהבנק ויחזיר אותו בתאריך נקוב שיקבע יחד עם הריבית שצבר. הלוואה זו נהוגה ללקוחות אשר מעדיפים .מסיבותיהם לא להחזיר תשלומים בזמן תקופת ההלוואה בדומה לגישור ההלוואה נועדה בד"כ לאפשר תקופת מעבר .מבלי שיאלץ הלווה לגייס כסף ע"י מכירת דירתו הישנה ."כאשר ההלוואה באה לפרעון מכונה האירוע "בלון שמתפוצץ"

ג

גישור

.הלוואה בה הלווה משלם במשך תקופה שנקבעת מראש רק את הריבית במידה והלווה לקח הלוואה של 10,000 ₪ בריבית של 10% לשנה הוא ישלם לקופת .הגישור את הריבית בלבד, אשר תעמוד על 83 ₪. הקרן של ההלוואה לא תפחת הלווה יכול להחליט כי הוא מעוניין בתקופת גישור של חודשיים – שלושה, שנה שנתיים או כל תקופה שיבחר. המטרה של ההלוואה היא לאפשר לרוכשים לעבור .דירה מבלי שראשית מכרו את הדירה הישנה

גרייס

הגרייס היא תקופה בה הלווה לא משלם את תשלומי המשכנתא או לחילופין משלם רק את הריבית. בתקופה זו הקרן של ההלוואה אינה .(קטנה והיא נשארת בעינה (כמובן בהתאם להצמדה .תשלום ריבית נקרא גרייס חלקי. אי תשלום נקרא גרייס מלא גרייס ניתן בד"כ עד לשנתיים, כאשר המטרה היא להימנע מתשלום עד .(שלא נכנסים לדירה עצמה (ובכך לא "להיחנק" מתשלום שכ"ד בנוסף לתשלום המשכנתא

גרירת משכנתא

.החלפת הבטוחה של המשכנתא שלנו (הנכס המשועבד) בנכס חדש התהליך נעשה כאשר הלווה מעוניין לעבור דירה ולמעשה רוכש דירה חדשה ומוכר .את דירתו הישנה גרירת המשכנתא נעשית ישירות לנכס החדש או לפיקדון שיעבודים בבנק בו מתנהלת המשכנתא - בריבית נמוכה - שם ניתן להחזיק את המשכנתא .לתקופה קצרה עד שמסדירים את קניית הנכס החדש

ד

דמי חכירה

.קניית זכויות בעלות על קרקע של המדינה לזמן קצוב מדינת ישראל, כמדיניות, אינה מוכרת קרקעות לאזרחיה. למעשה קרוב ל-95% מקרקעות המדינה הינן קרקעות בבעלות המדינה ולא פרטית כפי שנהוג לחשוב. הסיבות להתנהלות שכזו הן פוליטיות .וכתחליף לבעלות על הקרקע, מוכרת המדינה זכויות בעלות על הקרקע לזמן קצוב .עסקה שכזו נקראת חכירה

ה

הלוואה לכל מטרה

,נטילת הלוואה מן הבנק לכל מטרה (שאינה רכישת נכס) מול שיעבוד נכס קיים .כלומר משכנתא על נכס שלא לצורך רכישת נכס אחר הלוואות לצורך קניית רכב, שיפוץ, סגירת מינוס וכיו"ב נחשבות ל"הלוואה .לכל מטרה", ובד"כ הריבית על הלוואות אלו גבוהה יותר

ז

זכאות

.הלוואה שניתנת לרוכשי דירה ראשונה ממשרד השיכון .הלוואה זו מתאפיינת בריבית נמוכה ותנאי תשלום נוחים ,הלוואות זכאות ניתנו ע"י משרד השיכון לפי קריטריונים מסויימים ,בינהם: מספר אחים, מספר ילדים, שנות נישואים וגיל הלווים .שמטרתם לעודד קניית דירה אצל זוגות צעירים ובאיזורים נבחרים חלק מהרפורמות שיזם בנימין נתניהו כשר אוצר, "חיסלו" את הלוואות .הזכאות במתכונתם הנוכחית וקבעו כי רק מעל ניקוד 100 ניתן להיות זכאים .כיום הלוואות אלו הן נחלת משפחות מרובות ילדים ואמהות חד הוריות בלבד

ל

ליבור

:עלות גיוס דולרים ממוצעת הנהוגה בלונדון LIBOR - London Inter Bank Offered Rate כמו הפריים, גם הליבור הוא שם של ריבית. כאשר בנק רוצה לתת הלוואה דולרית הוא הולך ומגייס אשראי מגורם אחר שנותן לו את הדולרים, הריבית בעסקה זו בשוק הבינבנקאי שקיפה. הבנקים בארץ משתמשים בריבית זו כנקודת ייחוס לריבית על .ההלוואות הדולריות שהם נותנים ללקוחותיהם

למ"ס

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ,הלמ"ס הוא הגוף ממלכתי, המודד את כלל הנתונים המשפיעים על המשק הישראלי .השפעתו המרכזית היא בקביעת מדד המחירים לצרכן הלמ"ס איננו תלוי בבנק ישראל, משרד האוצר וכל גוף אחר, והוא בודק נתונים .וסטטיסטיקות אחרות המקובלות בעולם המערבי

מ

ממ"י

.מנהל מקרקעי ישראל רשות מדינה אשר אחראית על ניהולן השוטף של קרקעות המדינה .והפיקוח על מימוש מדיניות הממשלה בכל הקשור לקרקעות .בממ"י רשומים מרבית קרקעות המדינה שאינם רשומים בטאבו

משכון

שעבוד נכס בתמורה לכסף על פי רוב. כלומר, בטחון להחזר ההלוואה. הרעיון הוא שהנכס המשועבד ממושכן לטובת הגוף שנותן את ההלוואה. למעשה, הגוף המלווה יכול למכור את הנכס במידה והלווה לא עומד .בתשלומי ההלוואה. ברור ש"מימוש הנכס" הנו האופציה האחרונה במקרה זה

פ

פרומיל

.החלק האלף, אלפית משתמשים במספר זה בדרך כלל כדי להגדיר תשלומים אשר חלקם היחסי .בכלל החוב קטן, למשל ביטוח חיים חשוב לציין שעמלת "דמי פתיחת תיק" בגובה 2 פרומיל, היא עמלה .שניתן להתמקח ולהימנע מתשלומה

pari-passu - פרי פאסו

.מונח לטיני שמשמעותו מסמך הסכמה לשני שיעבודים ברמה זהה על אותו הנכס המסמך רלוונטי כאשר יש לכם כבר שיעבוד על הנכס, ואתם מעוניינים לקחת משכנתא נוספת. הרעיון הוא ששני הגופים המשעבדים יוכלו, במידת הצורך, לדרוש את החזר המשכנתא (לאחר מכירת הנכס) באופן שווה ולא תהיה עדיפות לגוף המשעבד ראשון ניתן לקבל מסמך שכזה במקרים בהם שווי הנכס עולה על שתי ההלוואות גם יחד

פריים

.נקודת ייחוס לריבית שנגבית על הלוואות מלקוחות הבנק .בשנים האחרונות גבוהה ריבית זו מריבית בנק ישראל ב-1.5% ,ריביות להלוואות לטווח קצר נוקבים ביחס לפרים וכמעט ולא ניתן לרדת ממנו ,בהלוואות לטווח ארוך ניתקל גם בהלוואות צמודות לפריים הנושאות ריבית נמוכה ממנו .זאת משום שגיוס כסף לטווחי זמן ארוכים הוא זול יותר ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם .צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין

פרצלציה

.תהליך בו רושמים נכס במאגר רישום מקרקעין של משרד המשפטים - הטאבו :כיום מרבית הנכסים במדינת ישראל רשומים בגופים שונים מנהל מקרקעי ישראל, חברות משכנות (קבלנים וחברות בנייה), וכן אפילו בטאבו .(הירדני (עבור נכסים באיו"ש הפרצלציה מסדירה את הרישום בטאבו ומאפשרת גישה נוחה למידע דרך משרד .המשפטים, כמו גם רישום של הערות אזהרה ושיעבודים

צ

צמוד מדד

.ההלוואה בריבית שנתית קבועה, כך שהתשלום החודשי קבוע קרן ההלוואה והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן שמתפרסם ע"י הלמ"ס כל חודש .מדד זה משנה במקצת את התשלום החודשי אך משפיע רבות על גודל קרן ההלוואה זוהי ההלוואה הנפוצה ביותר, מאחר ובה ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל ההלוואה ויש נטייה לייחס אותה כהלוואה הטובה ביותר לזוגות צעירים. חשוב לציין כי האימרה האחרונה אינה נכונה בהכרח וכי בתקופות של אינפלציה גבוהה מאד, הרי שקרן הלוואה .זו טופחת

ק

קנס היוון

,דמי היוון הם הפרש הריבית הממוצעת בשוק כיום לבין הריבית בה נתקבלה ההלוואה .(כפול הסכום שנשאר להלוואה, מהוון להיום (לפי תקופת ההלוואה שנותרה אם היום הריבית יותר הנהוגה בשוק נמוכה מהריבית בהלוואה הרי שקנס זה יכול להגיע ,לכדי עשרות אלפי שקלים. כאשר המצב הוא הפוך - אין צורך לשלם קנס היוון .ולהיפך - ניתן לקזז היוון שלילי עם עלויות אחרות .הנחות בדמי היוון - מתקבלות אוטומטית שיש מרכיב של זכאות במשכנתא

ר

ריבית אפקטיבית

ריבית המייצגת באופן ריאלי את ההוצאה הפיננסית של הלווה, משום שהיא לוקחת בחשבון .לא רק את שיעורי הריבית הנומינלי אלא גם עמלות ותשלומים אחרים .כלומר, אחוזהריבית לשנה, כשהיא מחושבת ע"פ הריבית בסוף השנה ביחס לקרן ההתחלתית ,הריבית שהייתה משולמת בסוף השנה, לו תשלומי הריבית לא היו נפרעים במועדים שנקבעו .והיו נצברים כריבית דריבית עד לתום השנה

ריבית משתנה

.משכנתא בריבית הנקבעת לפי נוסחא ומשתנה כל תקופה קבועה מראש .מקובלות משכנתאות משתנות כל 1 שנה, שנתיים וחצי או כל 5 שנים נקודת שינוי הריבית מכונה "נקודת היציאה" ובה ניתן לסלק את המשכנתא ללא קנס היוון. המשכנתא נקבעת לפי נוסחא שקיפה, שמורכבת בד"כ מעלות הגיוס של הבנק או מעלויות הגיוס הנהוגות השוק (המפורסמת ע"י בנק ישראל). הריבית בד"כ נמוכה משמעותית מהריבית בהלוואות הקבועות, מאחר והבנק מגייס כספים עד תקופת .שינוי הריבית

ש

(שפיצר (לוח

מסלול בו הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, דהיינו הקרן מתחילה לקטון עד שמגיעה ליתרה .של 0 בתום תקופת ההלוואה במסלול זה התשלום החודשי הינו קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך מן הסתם הלווה משלם "יותר" ריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, מאשר .במסלול "קרן שווה" - בו משולם סכום קבוע היורד מן הקרן

ת

תחנת יציאה

.נקודת שינוי הריבית בהלוואה בריבית משתנה .מקובלות משכנתאות משתנות כל 1 שנה, שנתיים וחצי או כל 5 שנים .ב"תחנת היציאה"/נקודת שינוי הריבית ניתן לסלק את המשכנתא ללא קנס היוון המשכנתא נקבעת לפי נוסחא שקיפה, שמורכבת בד"כ מעלות הגיוס של הבנק או מעלויות הגיוס הנהוגות השוק (המפורסמת ע"י בנק ישראל), ריביות אלו .מתעדכנות במועד שינוי הריבית